恶性肿瘤在重疾险里怎么定义：重度和轻度的分界

重疾险保单里写的「恶性肿瘤」，不是日常说的「得了癌」。自 2021 年 2 月 1 日起签订的成年人重疾险，恶性肿瘤一律按中国保险行业协会与中国医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》的定义写，而且分成两级：「恶性肿瘤——重度」和「恶性肿瘤——轻度」。同一张病理报告，落在哪一级、还是两级都不算，取决于几道写死在原文里的门槛。

一、先过三道门槛：病理、ICD-10、ICD-O-3

重度的定义开头是这样写的：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。规范 3.1.1.1 恶性肿瘤——重度，查证于 2026-09-22

拆开是三件事，要同时成立：

1. 组织病理学检查明确诊断。规范 3.3.2 专门说明：通过脱落细胞、细针吸取细胞、体腔积液分离细胞做涂片检查，属于细胞病理学检查，不属于组织病理学检查。也就是说，只有细胞学报告、没有组织切片的病理诊断，这一条对不上。
2. 属于 ICD-10 的恶性肿瘤类别。
3. ICD-O-3 形态学编码属于 3、6 或 9。这是 2020 年版新加的门槛。

ICD-O-3 编码的含义，规范在术语释义里写明：

其中形态学编码：0 代表良性肿瘤；1 代表动态未定性肿瘤；2 代表原位癌和非侵袭性癌；3 代表恶性肿瘤（原发性）；6 代表恶性肿瘤（转移性）；9 代表恶性肿瘤（原发性或转移性未肯定）。如果出现 ICD-10 与 ICD-O-3 不一致的情况，以 ICD-O-3 为准。规范 3.3.3 ICD-10 与 ICD-O-3，查证于 2026-09-22

病理报告上形态学编码通常写成「M-8500/3」这类形式，斜杠后面那一位就是这里说的编码。这一位是 3、6、9，才进入恶性肿瘤的范围。（编码写法为本站归纳，以病理科出具的报告为准。）

二、七类情形不属于「重度」

过了三道门槛，还要排除七类情形。原文列在重度定义的后半段：

下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度”，不在保障范围内：（1）ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病……（2）TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；（3）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；（4）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；（5）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（6）相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（7）未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（核分裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。规范 3.1.1.1，查证于 2026-09-22（第（1）项的举例从略）

这七类要分开看。第（1）类本来就过不了第一道门槛里的编码要求，它们不是规范意义上的恶性肿瘤；第（2）到（7）类都是编码 3、6、9 的恶性肿瘤，只是程度较轻，规范把它们接到了轻度那一级。

三、「轻度」特指六类，一一对应

轻度的定义前半段和重度相同，也要过三道门槛，但限定为「不在“恶性肿瘤——重度”保障范围的疾病」，并且：

且特指下列六项之一：（1）TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；（2）TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌；（3）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；（4）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（5）相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（6）未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（核分裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。规范 3.1.2.1 恶性肿瘤——轻度，查证于 2026-09-22

对照下来：

病理结论	重度	轻度
ICD-O-3 编码 0、1、2（良性、动态未定性、原位癌、非侵袭性癌）	不属于	不属于
TNM Ⅰ期的甲状腺癌	不属于	属于
T1N0M0 期的前列腺癌	不属于	属于
黑色素瘤以外、未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤	不属于	属于
Binet A 期程度的慢性淋巴细胞白血病	不属于	属于
Ann Arbor Ⅰ期程度的何杰金氏病	不属于	属于
未转移且 G1 级的神经内分泌肿瘤	不属于	属于
其余编码 3、6、9 且病理确诊的恶性肿瘤	属于	不属于

表格是本站按两条原文归纳的对照，不是规范原表。另外注意两处措辞差别：重度的除外写的是「Ⅰ期或更轻分期」「G1 级别……或更轻分级」，轻度写的是「Ⅰ期」「G1 级别」。比这更轻的分期或分级，原文没有把它写进轻度的六项之内。

轻度的保额也有上限。规范 2.2 规定：

保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的 30%……规范 2.2，查证于 2026-09-22

四、甲状腺癌：Ⅰ期怎么定，年龄按哪天算

甲状腺癌是这次分级里讨论最多的一种。协会在答记者问里说明，这次修订「没有剔除甲状腺癌」，而是按严重程度分级赔付。分期标准，规范在 3.3.5 写明：

甲状腺癌的TNM分期采用目前现行的AJCC第八版定义标准，我国国家卫生健康委员会2018年发布的《甲状腺癌诊疗规范（2018年版）》也采用此定义标准规范 3.3.5，查证于 2026-09-22

按 3.3.5 所附的分期表，分化型（乳头状或滤泡状）甲状腺癌的Ⅰ期是：

• 年龄小于 55 岁：无论 T、N，只要没有远处转移（M0）就是Ⅰ期；有远处转移（M1）为Ⅱ期。
• 年龄 55 岁及以上：T1 或 T2，且 N0 或 Nx，M0，为Ⅰ期；出现区域淋巴结转移（N1）或 T3 以上，就到了Ⅱ期或更高。

髓样癌的Ⅰ期是 T1N0M0；未分化癌在表里没有Ⅰ期，最轻就是ⅣA 期。表下有一句注：

注：以上表格中“年龄”指患者病理组织标本获取日期时的年龄。规范 3.3.5 分期表注，查证于 2026-09-22

所以同样的病理结果，55 岁生日之前还是之后取的标本，分期可能不同。对照时要找的，是病理报告上的取材日期，而不是确诊通知上的日期。（这一句提示为本站归纳。）

五、原位癌为什么两级都不在

原位癌属于 ICD-O-3 编码 2，重度的第（1）类除外和轻度的除外里都有它。协会在答记者问里解释：原位癌不属于 ICD-O-3 肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，并参考了英国、加拿大、新加坡等国的做法，「本次修订暂不纳入原位癌」；同时说明各保险公司可以在规范病种之外另行增加原位癌保障责任。这类额外责任怎么定义、赔多少，以保单条款为准，本站的要件表不收录。

六、和 2007 年版相比

• 2007 年版只要求「经病理学检查结果明确诊断」并属于 ICD-10 恶性肿瘤范畴；2020 年版改为组织病理学检查，并加了 ICD-O-3 编码。
• 2007 年版的除外是六项：原位癌、Binet A 期慢性淋巴细胞白血病、Ann Arbor Ⅰ期何杰金氏病、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）、T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
• 2020 年版把早期的几类接进轻度，新增了Ⅰ期甲状腺癌和 G1 级神经内分泌肿瘤两项除外；艾滋病期间所患恶性肿瘤不再列在本病种里，通用除外责任 3.2.6 仍有「被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病」。

两版原文并排见恶性肿瘤——重度页面。

七、拿着病理报告怎么对

1. 在要件对照里选「恶性肿瘤——重度」，先对 A1（专科医生明确诊断）和 B 组三道门槛；
2. 再对 C 组七类除外，属于其中一类就勾「不满足」，页面会提示去对照「恶性肿瘤——轻度」；
3. 分期、分级、编码看不懂的，勾「不确定」，把原文带去问主诊医生或病理科。

本文只讲规范定义，不判断任何具体病例或保单能否获赔，也不构成医疗意见。